Saber como funciona um financiamento imobiliário é uma dúvida muito recorrente dos trabalhadores brasileiros que desejam realizar o sonho da casa própria.
Isso porque ter uma moradia sem ter que depender de aluguéis caros é o objetivo da maioria das pessoas, pois representa independência financeira, patrimônio e segurança.
Segundo o Censo de Moradia QuintoAndar, realizado em fevereiro de 2022, 87% dos 3.186 entrevistados desejam ter uma residência em seu nome.
Desse modo, o financiamento imobiliário é uma alternativa para tornar esse desejo possível, já que a compra de imóveis é um investimento de alto valor e pode ser difícil de ser realizado à vista.
No entanto, é importante destacar que comprar um imóvel não é algo trivial e exige conhecimento técnico para avaliar a propriedade e paciência para lidar com a burocracia.
Além disso, os valores envolvidos são elevados e muitas vezes a maioria da população não tem condições de arcar com um pagamento à vista. Por isso, muitas pessoas recorrem aos bancos para obter financiamento imobiliário.
Em 2021, o montante de recursos financiados atingiu R$ 255 bilhões, um recorde histórico segundo a Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip).
Deste montante, 80% (R$ 205,4 bilhões) foi financiado pelo Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo, sendo que R$ 164,8 bilhões foram destinados para pessoas que compraram a casa própria, um aumento de 75% em relação a 2020.
O restante (R$ 40,6 bilhões) foi destinado para a construção civil, tendo um crescimento de 35% no mesmo período.
O que é financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário é uma forma de empréstimo que permite às pessoas adquirir sua própria casa ou apartamento, seja ele novo ou usado.
Ele também pode ser utilizado para construir ou reformar um imóvel residencial ou comercial. Neste cenário, as pessoas que não possuem o valor total do imóvel procuram uma instituição financeira para obter crédito imobiliário.
Sendo assim, a instituição financia uma parte do valor do imóvel, geralmente até 90%, e cobra parcelas acrescidas de juros e correção monetária.
Dessa forma, o comprador paga uma entrada e o restante do valor é parcelado, geralmente com prazo de até 35 anos para quitação.
Além disso, é importante mencionar que existem diferentes tipos de financiamento imobiliário, como o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI), que oferecem condições específicas e podem ser mais vantajosos dependendo da situação financeira do comprador.
No entanto, é importante estudar as opções disponíveis e buscar orientação de especialistas antes de tomar uma decisão.
Como funciona um financiamento imobiliário?
As etapas para obtenção de um financiamento imobiliário geralmente são intermediadas por uma imobiliária junto à instituição financeira. Essas etapas incluem:
- Escolha do imóvel: o comprador escolhe um imóvel com valor compatível com sua renda e a quantia de entrada disponível.
- Análise de crédito: os dados do comprador são enviados para a instituição financeira para realizar a análise do perfil, renda e outras informações necessárias para a concessão do financiamento.
- Inspeção do imóvel: uma vez aprovado o financiamento é estabelecido o plano de pagamento, a instituição envia um profissional para realizar uma inspeção do imóvel, para verificar se o valor de mercado está correto.
- Questões jurídicas: os documentos do negócio e da imobiliária intermediária são avaliados. Novos documentos podem ser solicitados se necessário.
- Contrato e registro: por fim, é elaborado um contrato para assinatura de todos os envolvidos e é feito o registro do imóvel em cartório, permitindo que o comprador finalmente obtenha sua casa própria.
Quais são os documentos exigidos?
Para a aprovação do financiamento imobiliário, é necessário que sejam apresentados alguns documentos dos envolvidos no processo. Esses documentos incluem:
- Do comprador: RG e CPF, certidão de nascimento ou casamento, declaração de saúde, comprovante de endereço, comprovante de renda (holerite, declaração de imposto de renda), extratos bancários, contracheque, etc.
- Do vendedor: RG e CPF ou CNPJ, comprovante de endereço atualizado, certidão negativa de débitos junto ao fisco.
- Do imóvel: matrícula do imóvel, IPTU e fotos do imóvel, certidão de regularidade fiscal, certidão de ônus reais, certidão negativa de débitos junto a prefeitura, etc.
Além disso, é necessário apresentar comprovante de renda na forma de holerites, declaração e recibo de Imposto de Renda.
Também pode ser exigida uma certidão negativa de débitos federais, para verificar se o comprador ou o vendedor não possuem débitos pendentes junto ao governo federal.
É importante mencionar que os documentos exigidos podem variar de acordo com a instituição financeira e o tipo de financiamento escolhido.
Quais são os tipos de financiamento imobiliário?
Não há apenas um tipo de financiamento no mercado imobiliário, na verdade existem várias opções disponíveis, cada uma adequada para diferentes tipos de perfil e necessidades.
Algumas das opções mais comuns incluem:
- Sistema Financeiro de Habitação (SFH): é uma modalidade de financiamento oferecida pelos bancos públicos e privados, para pessoas físicas com renda de até 10 salários mínimos. Ele oferece taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos, além de ser possível financiar até 80% do valor do imóvel.
- Sistema Financeiro Imobiliário (SFI): é uma modalidade de financiamento oferecida por bancos privados, para pessoas físicas com renda de até 10 salários mínimos. Ele oferece taxas de juros mais elevadas e prazos de pagamento mais curtos, além de ser possível financiar até 70% do valor do imóvel.
- Programa Habitacional: é uma modalidade de financiamento oferecida pelo governo, através de programas como o Minha Casa Minha Vida, para pessoas com renda de até 5 salários mínimos. Ele oferece taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos, além de ser possível financiar até 100% do valor do imóvel.
- Financiamento direto com a construtora: é uma modalidade de financiamento oferecida diretamente pelas construtoras, para pessoas que desejam comprar um imóvel novo. Ele oferece taxas de juros e prazos de pagamento variáveis, dependendo da construtora.
Além do financiamento, existe outra maneira de adquirir um imóvel?
Já pensou em adquirir uma propriedade através de um leilão? Esse pode ser um caminho bem mais econômico para aqueles que buscam realizar o sonho da casa própria.
O leilão de imóveis é uma modalidade de compra que pode ser uma opção muito atrativa para aqueles que buscam flexibilidade no pagamento e preços mais competitivos, já que os imóveis podem ser vendidos com descontos que variam de 40% a 70%.
No entanto, é importante estar ciente de que, como qualquer outra compra de imóvel, os leilões também apresentam riscos, como possíveis problemas jurídicos ou de documentação, por exemplo.
Por outro lado, esses riscos podem ser minimizados se você se informar e estiver preparado antes de iniciar o processo, buscando uma empresa especializada em leilões judiciais e se certificando de que todos os documentos estão em ordem.
Quais são os tipos de leilão imobiliário?
Existem basicamente dois tipos de leilões de imóveis: o leilão judicial e o leilão extrajudicial.
O leilão judicial é uma consequência de um processo de execução, ou seja, é utilizado como meio para garantir o pagamento de dívidas, onde o devedor não tem dinheiro para quitar uma dívida, é preciso vender seus bens para garantir o pagamento.
Nesse tipo de leilão, os imóveis são vendidos pelo valor de avaliação e o processo é intermediado pelo juiz.
Já o leilão extrajudicial é utilizado quando uma pessoa física ou jurídica quer se desfazer de um imóvel de forma rápida e sem muita burocracia, ou quando o dono do imóvel não efetua o pagamento das parcelas do financiamento.
Nessa modalidade, os imóveis são vendidos pelo valor de mercado e o processo é intermediado por uma instituição financeira ou por uma empresa especializada em leilões.
Vale mencionar que essa modalidade de leilão é a mais comum e não está vinculada a nenhum processo judicial.
Como comprar imóvel de leilão?
Os leilões de imóveis podem ser realizados de forma presencial ou online, mas ambos funcionam de maneira semelhante.
O processo inicia com a divulgação do imóvel, geralmente através de um edital, que especifica um valor mínimo para o qual o imóvel será vendido.
Aqui, os interessados podem participar do leilão online, acessando o site da leiloeira. Durante o leilão, os participantes dão lances e aguardam para ver se arremataram o imóvel, ou seja, se o seu lance foi o maior entre os participantes.
Se o interessado tiver sua oferta aprovada, ele receberá as orientações necessárias sobre a documentação e pagamento, para formalizar a compra do imóvel.
É possível financiar um imóvel de leilão?
Ao pensar em adquirir um imóvel em leilão, muitas vezes é comum se perguntar se é possível financiar um imóvel de leilão.
Porém, ao contrário do que se acredita, nem sempre o arrematante (comprador do imóvel) precisa pagar o valor arrematado (valor do imóvel) à vista.
Isso porque as regras para o pagamento são estabelecidas pelo vendedor do imóvel, seja a Justiça, ou uma instituição financeira, e estas regras estão cada vez mais flexíveis.
Algumas opções de pagamento incluem parcelar o bem sem os juros do financiamento, mediante um sinal de 25% e o restante em 30 vezes mensais, por exemplo.
Além disso, é possível financiar a compra com o próprio banco, como é o caso de leilões da Caixa, e usar o FGTS para pagar uma parte do valor do imóvel.
No entanto, é importante mencionar que essas opções de pagamento variam de acordo com a instituição que está realizando o leilão e as condições do imóvel.
Nesse caso, quem tem condições de realizar o pagamento à vista pode conseguir descontos ainda mais interessantes.
Conclusão
O financiamento imobiliário é uma excelente opção para quem deseja realizar o sonho da casa própria, mas não tem o valor total do imóvel.
Para fazer um financiamento imobiliário, é preciso seguir algumas etapas, como escolha do imóvel, análise de crédito, inspeção do imóvel, questões jurídicas e contrato e registro. Além disso, é necessário apresentar documentos pessoais, do vendedor e do imóvel.
Também é importante lembrar que existem diferentes tipos de financiamento imobiliário, como o SFH, SFI, programa habitacional e financiamento direto com a construtora, cada um com suas particularidades e benefícios.
Portanto, é fundamental pesquisar e comparar as opções de financiamento disponíveis, bem como fazer uma avaliação financeira antes de tomar a decisão de comprar um imóvel.
Em suma, com a informação certa e um planejamento financeiro adequado, é possível realizar o sonho da casa própria sem grandes dificuldades.
Para saber mais sobre como fazer um financiamento imobiliário, veja o vídeo do canal Imóvel Guide.
